Александр ФЕДОТОВ

Штраф в размере 80 тысяч евро

Государственный центр защиты прав потребителей 12 июня нынешнего года принял решение оштрафовать весьма активно рекламирующее себя АО Mogo на 80 тысяч евро именно за систематические нарушения в оценке платежеспособности клиентов. Еще 12 тысяч евро штрафа было выписано за нечестную коммерческую практику, заставляющую клиентов брать займы. В конце прошлого года почти 28 тысяч латвийцев получили СМС–сообщения и сообщения на электронную почту следующего содержания: "Поздравляем! Вам присужден денежный заем в размере 425 евро на срок 36 месяцев. Ваши ежемесячные выплаты составят только 25,58 евро! Чтобы подтвердить заем, звоните (телефон указывался)". Достаточно было только позвонить, чтобы деньги оказывались на продиктованному номере банковского счета. Естественно, подобный спам рассылался без малейшей проверки платежеспособности клиентов. А ведь можно было произвести несложный подсчет, умножив 25,58 на 36. Выходило, что, взяв 425 евро, человеку пришлось бы отдать 920,88 евро, то есть почти вдвое большую сумму. Почему же тогда была предложена именно такая сумма? Дело в том, что, согласно латвийскому законодательству, порог, при котором небанковские кредитующие предприятия обязаны проверять платежеспособность заемщика, составляет 427 евро. Пока только планируется снизить его до 100 евро.

Но расчет делался на спонтанность решения, ведь достаточно было просто позвонить и назвать номер банковского счета, на который высылались деньги. Но взятие займа является весьма ответственным решением. Надо оценить возможные риски. А для этого клиент должен хотя бы зайти на сайт кредитной организации, посмотреть условия кредитного договора, суммы, которые предстоит заплатить, найти телефон менеджера, который будет оценивать кредитоспособность будущего заемщика. Всего этого сделано не было. Поэтому центр и принял решение, что налицо обман потребителя, и выписал штраф.

Долги всё возрастают

Однако подобные объявления с предложением денег буквально переполняют ящики электронной почты. Причем суммы фигурируют весьма существенные. Наибольшая составляет 7 200 евро. Также продолжают практиковаться и телефонные обзвоны. Активно навязывают потребительские кредиты также и банки. А при открытии новой фирмы буквально на следующей неделе в почтовый ящик приходит письмо с предложением денег под залог недвижимости на оборотные средства (закупку товаров). Вот он, верный способ лишиться дома или квартиры.
Не случайно жители Латвии уже набрали кредитов сверх нормы. Латвийская ассоциация заемщиков заявляет, что долги латвийцев просто огромны. "Это как якорь, который не дает нам развиваться, — рассказывает ее представитель Айварс Руди. — Только гражданские дела (это мы не касаемся уголовных процессов и административных дел) по искам, выставленным заимодавцами, составляют сумму в 5,5 млрд. евро!"

На фоне банков, которые выдали кредитов на 19 млрд. евро (но их получателями стали как физические, так и юридические лица), представители небанковского сектора надавали 600 млн. евро. В 20% случаев выплаты уже задерживаются. Однако если банки хотя бы проверяют платежеспособность клиентов, то фирмы быстрых кредитов в лучшем случае только посмотрят, не находится ли человек в черном списке по причине наличия долгов. В Латвии быстрый кредит берут в основном, если не хватает денег до зарплаты (15%), если недостаточно средств на покупку крупной вещи для дома (12,5%) и на выплату долгов по коммунальным платежам (4%), сообщает портал сравнения цен Gudriem.lv. Выплата долгов по коммунальным платежам и оплата дорогостоящего лечения — это новые цели нынешнего года. Зато теперь латвийцы перестали брать быстрые кредиты, чтобы эмигрировать из Латвии.

Отраслью занялись депутаты Сейма

Уже сейчас одной из причин эмиграции из Латвии стали те же самые быстрые кредиты. Люди уезжают, чтобы убежать от кредиторов или расплатиться. Также считается, что подобная форма ростовщичества является одной из причин теневой экономики в стране. Люди специально просят работодателей платить им зарплату в конверте, чтобы скрыть от коллекторов свои реальные доходы.

Поэтому в повестке дня Сейма находятся дополнения к законам о кредитных учреждениях и о защите прав потребителей. Они предусматривают, что в дальнейшем кредиторы — как банковские, так и небанковские — будут обязаны убеждаться в способности потенциального заемщика вернуть кредит. Считается, что они значительно ограничат безответственную выдачу кредитов. Согласно поправкам, в Бюро кредитной информации будут доступны все необходимые сведения о платежеспособности потенциального заемщика: название места работы, доходы, существующие обязательства и дисциплина их выплаты. Банковские и небанковские учреждения должны будут подавать в бюро необходимую информацию.

По данным Центра защиты прав потребителей, в 2017 году проверено 16 компаний, и во всех выявлены нарушения — например, кредиты выдавались на суммы, которые потребитель явно не мог себе позволить, а также выдавались на основании неофициальных доходов. Кроме того, был выявлен обман клиентов, когда им начислялись завышенные проценты в случае продления кредитов, различных комиссионных и прочих дополнительных платежей, условия о которых обычно прописывались мелким шрифтом в рекламных объявлениях.

Почему не стоит брать кредит

В чем бы нас ни уверяли авторы рекламных роликов, изощряясь в креативе и спекулируя на стремлении некоторых лиц к красивой жизни, кредит — это самая невыгодная финансовая операция, в особенности если это касается быстрых кредитов. Несколько сотен евро, взятых "до получки", кончаются очень быстро, а отдавать приходится вдвое больше, даже если вы расплатитесь вовремя. Поэтому существует соблазн набрать новые кредиты. Если вы берете машину в лизинг, а объект вашего капиталовложения с каждым месяцем падает в цене, соответственно реальные выплаты в процентном отношении от стоимости неуклонно возрастают. Так же вы сильно проигрываете и при покупке квартиры. А в случае потери работы и возможности регулярно вносить деньги будьте готовы к тому, что у вас отберут не только объект капиталовложений, но и недвижимость гаранта.

Но даже если с финансами у вас все в порядке, готовьтесь к постоянному внутреннему психологическому давлению. Эффект здесь прямо пропорционален: чем больше сумма по кредиту, тем больше психологическое давление. Это определенно сковывает человека при принятии каких–либо важных решений, ему приходится себе во многом отказывать. Наверняка, когда вы принимали решение оформить кредит, вам казалось, что будет не так сложно, как в действительности.

Кредитор вправе подать на вас в суд, если вы не следуете своим обязательствам, под которыми подписывались в договоре, когда оформляли кредит. Скорее всего, данный процесс будет не в вашу пользу и вас обяжут оплатить долг. Но самое неприятное здесь, что могут арестовать ваши банковские счета, высчитывать определенную сумму у вас из заработной платы, наложить арест на ваше имущество. А это, согласитесь, очень неприятно. Поэтому перед оформлением кредита хорошо подумайте. Но лучше всего жить по средствам.

• Перед оформлением кредита хорошо подумайте, ведь кредит — это самая невыгодная финансовая операция, в особенности если это касается быстрых кредитов;
• Если вы берете машину в лизинг, а объект вашего капиталовложения с каждым месяцем падает в цене, соответственно реальные выплаты в процентном отношении от стоимости неуклонно возрастают;
• В Латвии быстрый кредит берут в основном, если не хватает денег до зарплаты (15%), если недостаточно средств на покупку крупной вещи для дома (12,5%) и на выплату долгов по коммунальным платежам (4%).