Банкам конец Думаю, я вас удивлю, но у меня хорошие новости. Новость первая: банкам конец. Во всяком случае, тем неповоротливым, снобским и заносчивым учреждениям, которые занимались нашими финансами последние сто лет. Бизнес розничного банка заключается в том, чтобы взять деньги оптом подешевле и продать в розницу подороже. И теперь с этой работой куда лучше и элегантнее справятся IT-компании. Больше половины жителей США, например, хотят использовать смартфоны для оплаты небольших покупок — недорогой одежды или кофе. Оборот бесконтактных платежей в России сравнительно невелик, но быстро растет. Одно из недавних подтверждений этому — новые правила Минкомсвязи, регламентирующие NFC-технологию для всей страны. Некоторые банки также планируют получить существенную часть растущего рынка мобильных платежей — взять тот же Сбербанк и приобретение им для этих целей сервиса мобильных платежей Platius в марте. Рост интереса вовсю подстегивают крупные IТ-корпорации: свою систему прошлой осенью запустила Apple, а в этом году на рынок выходят Google и Samsung. Аналитики пророчат, что ожидаемый оборот бесконтактных платежей в мире к 2017 году составит $48 млрд, а к 2020-му увеличится еще почти в три раза, до $130 млрд. Конечно, на фоне этих событий тема скорой кончины банков не может не волновать экспертов и ведущие бизнес-издания. У Google и Apple миллионы преданных клиентов. И масса детализированной информации о пользователях. Браузер Google Chrome сканирует почту и историю поисковых запросов. Apple видит, что, как и когда вы покупаете в интернете. Плюс у Apple и Google имеется по онлайн-магазину, что дает им доступ к информации о платежах. У этих корпораций уже есть абсолютно все, чтобы построить рисковую модель и грамотный скоринг. Ничто не мешает им развивать всю линейку банковских продуктов: давать кредиты, привлекать депозиты. Причем не так, как делают это традиционные банки, а так, как это нужно делать в XXI веке. То есть в одно касание на смартфоне. Прошлым летом председатель правления Сбербанка Герман Греф заявил, что главным соперником вверенной ему организации становится Google. И еще год назад эти заявления могли бы казаться преувеличением. Сегодня уже понятно, что большие потрясения ждут банки в самое ближайшее время. В сентябре Apple запустила платежную систему Apple Pay в США. Теперь американцы могут платить в супермаркетах с помощью айфона, привязав в приложении любую кредитку. До того чтобы выпустить свою виртуальную карту, осталось полшага. Нужно просто вступить в партнерство с Visa и MasterСard, а затем устранить ненужных посредников между деньгами и людьми — то есть банки. Таким образом, технологическим корпорациям, таким как Apple и Google, достанутся самые перспективные и платежеспособные клиенты. Очевидно ведь, что у обладателей смартфонов водятся лишние деньги. Именно такие люди интересны любому банку. Вместе сильнее Хорошая новость номер два: это сделает вашу связь бесплатной. Потому что самим классическим банкам просто нечем крыть козыри Apple. А значит, их единственный шанс на спасение остается в кооперации с телекомом — который, надо заметить, и сам переживает не лучшие времена. В современном мире телеком стал уже коммунальной услугой. А за коммуналку люди платить не любят. Во все еще богатой Москве средний ARPU — 329 рублей. И попробуйте поднять тарифы на три копейки. Все эти москвичи с айфонами за тысячу долларов тут же завопят, что телеком их обдирает. При этом потребительские аппетиты населения растут. Смартфоны пожирают трафик, как черные дыры. Затраты операторов на поддержание сети увеличиваются в геометрической прогрессии. Что примечательно, зарабатывает на этом празднике цифровой жизни кто угодно, но только не телеком-компании. В основном, кстати, зарабатывают на нем те же умники из Apple и Google. А значит, у телекома и банков — общий враг. И это еще один повод объединиться, чтобы дать врагу отпор. Я уверен, что это даст толчок эпохе слияний, в результате чего станут появляться новые финансово-телекомовские структуры. В ближайшей перспективе мы увидим интересные сделки. Ведь только объединившись, банки и операторы смогут вывести на рынок продукты, которые составят конкуренцию решениям IT-компаний. Дернем рубильник Какая выгода тут для банков? Они получат союзника, который поможет дать отпор. Ведь между клиентом и Apple или Google стоит как раз оператор связи, который дает доступ в интернет. Не будет интернета — ничего не будет. И если Google и Apple станут вести себя на каком-то локальном рынке (например, в России) слишком агрессивно, телекомы всегда смогут им пригрозить тем, что дернут рубильник. Как они уже сделали это с Google, например, во Франции. До недавнего времени французский YouTube генерировал такой гигантский мобильный трафик, что четыре главных местных оператора в итоге собрались и принудили компанию покупать у них трафик оптом. Аргументация была простая: в сеть инвестируем мы, пользуется ею YouTube, а монетизации для нас нет. Что будет, если не остановить эту порочную практику? Операторы перестанут инвестировать в расширение и качество своих сетей, и все повалится. Когда капитальные издержки растут из-за того, что кто-то прогоняет все больше и больше контента, телекомы имеют полное право обратиться к нему и сказать: «Дорогой друг, строю я, а монетизируешься ты. Как-то нехорошо. Давай делись». Когда операторы станут партнерами банков, они смогут таким же образом охлаждать пыл Apple и Google на рынке финансовых услуг, при этом совместно выводя на рынок крайне привлекательные продукты, которые им было бы сложно сделать в одиночку. Как союз меча и орала будет выглядеть на практике? Например, как удобное приложение мобильного оператора, которое будет одновременно и вашим виртуальным платежным счетом. Клиент сможет привязать несколько карточек разных банков к своему аккаунту и сбрасывать информацию обо всех покупках на новую карточку виртуального банка. За каждую покупку, совершенную через приложение, клиент будет получать на свой счет определенное количество виртуальных денег, которыми он сможет расплачиваться за связь. Пять процентов — кэшбэк. Двести рублей — чашка кофе. По чашке-две в день — и вот уже средний месячный APRU у вас в кармане. «Подключитесь к совместному тарифу, установите наше приложение, платите за все со смартфона — и забудьте о том, что за связь нужно платить», — такое предложение вполне может привлечь огромное количество людей. А телекому оно поможет избавиться от коммунального проклятия, спрятав свою прибыль в тумане партнерских программ. И всем будет хорошо — и клиентам, и операторам, и банкам. Когда ждать этого рая небесного? Скоро. Следите за рынком слияний и поглощений.