В прошлом номере мы начали писать о том, как и самое главное -- в каких активах -- хранить и накапливать свои деньги, чтобы создать приличный капитал к пенсионному возрасту. Как мы уже выяснили, привычные нам всем способы накоплений -- депозиты и облигации -- это очень надежно, но дохода почти никакого. Ну правда, вложить 1000 евро в облигации и получить через год 10 центов прибыли, да еще заплатить с "навара" налог, -- это, простите, даже не смешно... Давайте поищем что-нибудь более доходное!

Напомним, пенсию можно считать хорошей, если вы вышли на нее с объемом сбережений, который сопоставим с размером восьми ваших годовых зарплат. Если сегодня ваша зарплата составляет 700 евро на руки в месяц, то накопления перед выходом на пенсию должны быть 67 тысяч евро. За 20-30 лет накопить вполне реально, поэтому ищем доходные инструменты.

"Сложные" депозиты

Для тех, кто недоволен нынешними процентными ставками в банках по вкладам, банки придумали особый депозит -- инвестиционный. Его смысл заключается в том, чтобы дать возможность вкладчику заработать, при этом немного рискнув, но самое главное -- не потеряв свои деньги полностью! Это очень важно в нашем случае, ведь речь идет о пенсионных накоплениях.

Итак, как он работает? Определенную часть вклада (порядка 80-90 процентов) банк кладет на обычный депозит (с низкой ставкой), а оставшиеся 10-20 процентов вкладывает в ценные бумаги (акции, облигации, векселя и т. д.). Если ценные бумаги за время действия договора инвестиционного депозита обесценятся, клиент получит ровно столько денег, сколько вносил, плюс небольшой процент. А если ценные бумаги вырастут, то клиент получит внесенную первоначально сумму плюс все то, что было инвестировано в бумаги, и еще доход от инвестирования.

Несомненный плюс в том, что инвестиционный депозит -- это стопроцентная гарантия вкладов, так как независимо от колебаний финансового рынка по истечении срока клиенту гарантирован полный возврат основной суммы депозита. Но тут же есть и минус: если финансовые рынки неблагоприятны в какой-то конкретный момент, можно практически ничего не заработать.

В разных банках такой "сложный" депозит имеет разные названия -- где-то инвестиционный, где-то прогрессивный, но смысл его один: часть денег будет вложена там, где можно заработать. Поэтому и о доходности заранее говорить сложно. Она зависит от того, куда будет вкладываться та самая часть денег, которая и обеспечит наибольший прирост. Вариантов тут много: рынки акций, сырья и валюты разных регионов.

Что важно, в случае инвестиционного депозита банки гарантируют так называемый гарантированный процент. Это значит, что вкладчик не может заработать меньше установленной суммы.

Золотые накопления: слитки

Деньги могут обесцениться из-за высокой инфляции, пропасть в ходе денежных реформ, а золото -- оно ведь и в Африке золото. Только в нашем случае мы не будем рассматривать инвестиции в золотые украшения. Если эти украшения не что-то выдающееся, имеющее историческую ценность, то золотые кольца и браслеты -- не то, что стоит покупать, чтобы заработать. Почему? Цена изделия часто зависит не столько от количества граммов, помноженного на стоимость, сколько от имени мастера, ювелирного магазина и затраченных усилий. А при перепродаже скупщики принимают золото как обычный металл, пусть и по высокой стоимости. То есть для нас это чистые потери.

А что же тогда понимается под инвестициями в золото? Возьмем две самые простые вещи: слитки и монеты.

Большинство банков в Латвии предлагают купить инвестиционное золото в слитках. В продаже имеются слитки массой 1, 2, 5, 10, 20, 31, 1035 (тройская унция), 50, 100, 250 граммов и, наконец, килограмм. Удобство маленьких форм и массы позволяет в случае критической ситуации использовать накопленное постепенно.

Зачастую чем массивнее слиток вы приобретаете, тем дешевле обходится грамм. Что приятно, во всей Европе, включая Латвию, инвестиции в золото освобождены от налога на добавленную стоимость, что делает инвестирование в этот металл еще выгоднее. Однако слитки нужно где-то хранить, и такую услугу чаще всего вам тут же предложит сам банк. Это уже стоит денег, и, соответственно, возникают накладные расходы. Есть еще один плюс: банк, который продал золотой слиток, гарантирует его покупку назад.

Золотые накопления: монеты

Второй вариант золотых инвестиций -- это монеты. В латвийском Интернете можно найти достаточно крупные и солидные компании, которые предлагают приобрести не только золотые слитки, но и золотые монеты. Что такое инвестиционное золото в виде монеты? Это обычная золотая монета современного производства, удельный вес золота в которой может варьировать в определенном диапазоне.

На рынке золотых монет Латвии предлагается широкий выбор золотых монет, которые отличаются весом и содержанием золота. Стоимость таких монет наиболее близка цене золота на рынке как в период спада, так и во время роста. Чтобы вложить средства в эти монеты, нужно просто их купить. Но важно не спутать инвестиционные монеты с коллекционными, которые выпускают Центробанки.

Плюс их в том, что они маленькие и хранить их можно дома в потайном месте. А при желании их легко продать. Позитивным моментом является тот факт, что разница между ценой скупки и продажи невелика. Продаются монеты в вакуумной упаковке, которую нельзя снимать, чтобы не повредить и не поцарапать монету. Если стоимость золота растет, то при продаже монеты вы заработаете, если падает -- потеряете.

Куда движется золото?

Но нам надо понять: а что происходит с золотом? Дорожает оно, дешевеет или же стоит на месте?

Смотрим 2017 год. Весь год золото вело себя хорошо и по итогам года выросло в цене на 15 процентов. Просто отличная доходность! Однако смотрим чуть назад. В 2015 году золото прибавило в цене девять процентов, зато в 2013 году потеряло целый 21 процент стоимости! Зато в 2009 году оно выросло в цене на 53 процента! Принцип тут такой: чем сложнее времена в экономике, тем активнее инвесторы скупают золото, и следовательно, цена на него растет. Но мы же не экономисты, чтобы отслеживать ситуацию в экономике и строить прогнозы. Что же тогда делать?

Надо понять, что вкладывать деньги в золото на срок менее пяти лет и рассчитывать на его прирост бессмысленно. В течение этого периода его стоимость может скакать как больная лошадь и тем самым портить нам нервы. Ведь инвестиции в золото за последние пять лет принесли бы вам убыток. Но переживать не стоит!

Вкладываться в золото во многих случаях имеет смысл, если есть возможность осуществлять длинные инвестиции. А это как раз наш случай, ведь пенсионные накопления -- это длинные накопления. Для душевного спокойствия достаточно держать в слитках или монетах не более пяти процентов собственного инвестиционного состояния. Как говорят эксперты: пока нет альтернативы золоту, совсем дешевым оно тоже не станет.

Ольга ЛЕВИНА