Видео
В мире
Доходы не всегда позволяют иметь то, что хочется, и даже то, что необходимо. Но вот счастье: широко развернутая сеть кредитов позволяет не копить годами, а сразу раз — и приобрести заветную квартиру, даже дом, автомобиль, крутой мотоцикл. К вашим услугам — ипотечный кредит или лизинг в банке. Вы можете оформить ипотеку и сразу же переехать в новое жилье, правда, пока не совсем ваше — но это дело времени: через 20, 30 лет вы выплатите ипотеку — и жилье станет ваше по–настоящему.
Аналогично и автомобиль: платите ежемесячный взнос 100, 200 евро (в зависимости от стоимости и срока договора) — и ездите в свое удовольствие. А захотелось отправиться в отпуск на какие–нибудь Канары — тоже можно взять кредит в пару тысяч евро, а потом в течение года рассчитаться. Хотите обставить квартиру в другом стиле — к вашим услугам потребительский кредит. Приглянулась супруге дорогая шуба — нет проблем, кредиторы готовы ссудить нужную сумму. Пора сменить телевизор, но не хватает зарплаты? Не печальтесь: все ваши вопросы решаемы в эпоху широкого кредитования.
Но… Хотя банки и финансовые компании предупреждают, что кредит надо брать, хорошо оценив свои финансовые возможности, всегда существует риск, что человек не справится со своими кредитными обязательствами. А в каждом договоре черным по белому прописаны штрафные санкции: столько–то процентов за каждый просроченный день, столько–то процентов годовых и так далее. То, от чего большинство отмахивается, подписывая документ.
Однако если клиент становится неплатежеспособным, то банк вправе применить штрафные санкции и в крайнем случае забрать предмет залога — правда, по решению суда. За счет выросших в период неуплаты процентов клиент оказывается должен немыслимую сумму, которую часто не покроет даже продажа дома или машины — уже не новых, а достаточно попользованных. Результат? Ни жилья (машины), ни выплаченных банку денег. А зачастую еще и долговая зависимость на долгие годы…
Чтобы жить "как люди"
Марис и Лиене недавно расстались со своим полюбившимся уже домом. Пять лет назад они были полны надежд, строили планы на будущее. Решили взять в ипотеку не квартиру в спальном районе Риги, а дом на Югле, под 200 кв. метров, два этажа — чтобы было место всем: они планировали не меньше чем троих детей. Платить 600 евро в месяц в течение 30 лет им показалось несложным: оба работают, а там дети подрастут, помогут.
Сначала все шло хорошо, они справлялись с платежами, но понадобилась новая машина, дом требовал постоянных вложений, срочно надо было менять забор вокруг территории, потом появился второй ребенок, а первый пошел в школу, траты возросли. Работал практически один Марис, но его зарплаты, хоть и на хорошем месте, не хватало на все растущие потребности и покрытие ипотеки и дополнительных кредитов.
Не будем перечислять все расходы: они знакомы любой семье, которая хочет жить "не хуже других".
Пришло время, когда Марис перестал справляться с ежемесячными платежами: откладывал, объединял кредиты, брал новые. Потом почему–то на работе перестали платить премиальные — мол, и так зарплата большая. И он понял, что даже если вывернется наизнанку, с платежами не справится. Попробовал срочно продать дом, чтобы расплатиться с ипотекой и купить хотя бы "двушку" в спальном районе. Но продать сложнее, чем купить. Банк угрожал судом. Ситуация казалась безвыходной…
Артур, потерпев финансовое фиаско на родине, уехал в Данию. Там он устроился на постоянную работу на ферме, женился на девушке, тоже из Латвии, и решил, что здесь пустит корни, купит в кредит дом. Но не тут–то было. Как–то в компании друзей за субботней кружкой пива он услышал, что в Европе собираются создать общую долговую базу. И тогда его латвийские долги перечеркнут все благие начинания в новой стране. На родине–то Артур более тысячи евро задолжал за муниципальную квартиру, которую получил от самоуправления как сирота, не выплатил до конца кредиты за гаджеты, не рассчитался с несколькими быстрыми кредитами.
Тогда, несколько лет назад, он, испугавшись вала обязательств, по совету товарища отправился в Данию, полагая, что "нет человека — нет и долгов". И что теперь? Его смогут найти и здесь — и тогда прощай, репутация на новом месте работы, прощайте, мечты о семье, о доме? Подсказали опять друзья: надо ехать в Латвию и начинать процесс банкротства…
Оксана два года не ходила на суды, прятала, как страус, голову от проблем в песок бытовухи. Но после очередной, последней неявки суд состоялся и принял решение взыскать с должницы 12 тысяч евро в пользу банка. Был назначен судебный исполнитель. Теперь не спрячешься: надзиратель попался ответственный и тщательно следил за тем, чтобы денежки с зарплаты Оксаны регулярно поступали на счет банка.
— У меня зарплата 500 евро и пенсия по инвалидности 300. Зарплату всю отнимают в счет уплаты долга, а пенсия мне остается. Из этих денег мне надо уплатить за комнату, которую я снимаю, плюс коммунальные услуги, лекарства, какая–то еда, одежда, — перечисляет свои проблемы читательница.
Она брала в банке три кредита, сначала платила регулярно, потом на работе уменьшилась нагрузка и снизилась зарплата — в результате взносы в банк задерживались, проценты начислялись. Ей бы раньше спохватиться и пройти процедуру неплатежеспособности, пока ситуация не зашла в тупик. Но, как она рассказала, останавливали расходы, которые связаны с оформлением процедуры банкротства…
Совет юриста: "Надо вовремя оценить свои возможности"
Что можно сделать в такой ситуации? Неужели должнику оставаться в долгу навеки, даже если он остался без работы и не знает, когда ее найдет? А если найдет, то хватит ли зарплаты для того, чтобы расплатиться с долгами? Иной прямолинейный читатель скажет: а зачем набирал столько, что не можешь отдать? Но будем реалистами: жить по–человечески хочется всем, и причем — сегодня. Когда брал, не знал, что может случиться завтра.
Реальна ли процедура банкротства или это только возможно для предприятий и фирм, а индивидуально — только в Америке, например?
На вопросы "ВЕСТЕЙ" отвечает директор юридического бюро "Гелиос" Владимир ВАСИЛЬЕВ, по словам которого, латвийский закон о неплатежеспособности позволяет и физическим лицам провести процедуру банкротства.
— Уточните: банкротство возможно только в ситуации, когда должник не в состоянии вернуть какой–то определенный вид кредита — ипотечный, например?
— Вид кредита не ограничен законодательством. Более того, это могут быть несколько разных кредитов: ипотечный, потребительский, автолизинг, долг физическому лицу, задолженность по квартплате или все вместе. Также учитываются долги по налогам.
— Возможно, есть какие–то ограничения по сумме долга и доходам должника? Например, человек не справляется с выплатой по быстрым кредитам, задолжал в общей сложности 2 тысячи евро. Это тоже большая сумма для пенсионера, например, который получает пенсию 220 евро или для тех, кто получает минимальную зарплату…
— Закон оговаривает минимальную сумму задолженности — 5 тысяч евро. Так, если общий долг физического лица превышает 5 тысяч евро и должник в течение последних шести месяцев являлся плательщиком налогов в Латвии и у него есть финансовые трудности, то житель может подать иск о неплатежеспособности и начать процедуру банкротства.
— Кто принимает решение?
— Должник подает заявление в районный суд по месту декларирования места жительства. Суд рассматривает прошение и через 8 дней, если признает прошение должника обоснованным, назначает администратора процесса неплатежеспособности, и тогда должник составляет план погашения задолженности. Здесь возможны варианты, поэтому нелишне будет проконсультироваться с юристом.
— Какие еще есть ограничения для должника, кроме минимальной суммы долга?
— Закон предусматривает определенные условия для должника. Так, на него в течение последних 5 лет не должно быть заведено уголовное дело об уклонении от уплаты налогов. Также не допускается к рассмотрению вопроса о банкротстве лицо, в отношении которого было решение суда о необоснованном использовании кредита, а также лицо, которое в течение последних 10 лет уже получало возможность погасить обязательства в процессе неплатежеспособности, то есть уже имел статус банкрота.
— Как проходит процедура банкротства?
— Идут переговоры о том, сколько человек может уплатить кредиторам. Условия банкротства предусматривают, что после решения суда должник в течение срока от 12 месяцев до 2,5 года, в зависимости от суммы долга, рассчитывается с кредиторами — по мере сил.
— Но ведь процедура признания неплатежеспособности и затевается по причине того, что должник не имеет средств, чтобы уплатить долги. Чем же он будет рассчитываться с кредиторами в течение года по решению суда?
— В данном случае график погашения долгов утверждает суд, но заранее можно переговорить с кредиторами об облегченном порядке уплаты долга. Если они идут навстречу должнику, то собрание кредиторов утверждает более мягкий график уплаты. Должник, например, информирует, что у него доход 300 евро в месяц, из них он может ежемесячно выплачивать кредиторам 100 евро. Если в наличии два кредитора, то выплачивается, допустим, каждому по 50 евро в месяц в течение года.
— Эти условия распространяются на любые суммы долга по кредитам?
— Да, порядок одинаковый. Назначенный судом администратор определяет финансовые возможности подателя иска, размер его задолженности и сроки выплаты, и тогда, после утверждения собранием кредиторов графика погашения задолженности, начинается процедура погашения долговых обязательств в соответствии с доходами человека. Это позволяет, например, выплатив кредиторам в течение года 1 200 евро, как в данном случае, освободиться от кредиторской задолженности навсегда: скажем, от кредита в 20 или 50 тысяч евро и так далее…
— Какие еще затраты предстоят претенденту на банкротство: судебные издержки, работа администратора неплатежеспособности — это, как оказывается, недешевая услуга?
— Во–первых, стандартная госпошлина при подаче в суд заявки о начале процесса неплатежеспособности — 71,14 евро. Также податель иска должен располагать на данный момент достаточными средствами, чтобы оплатить разовое вознаграждение администратора — в размере двух минимальных зарплат. В этом году это 860 евро (430 х 2). Больше администратору платить не надо.
— Соблюдается ли тайна процесса, когда человек проходит процедуру банкротства? Ведь многие стыдятся своих долгов, не распространяются о своем финансовом положении. Тем более если речь идет о банкротстве. Это удар по репутации. Или где–то озвучивается фамилия банкрота?
— Да, избежать огласки полностью не удастся. Судом обеспечивается публичность процесса неплатежеспособности физического лица, чтобы дать кредиторам возможность заявить о своих требованиях. Однако это не значит, что о ваших проблемах трубят на всех углах. Информация является публично доступной, но размещается в специальном информационном пространстве. Сведения о предстоящем процессе публикуются в Регистре неплатежеспособности, государственном издании Latvijas Vestnesis. Обычные люди их не читают. Да и кредиторы не могут уследить за всей информацией о своих клиентах. Поэтому для кого–то из них банкротство должника может стать неприятным сюрпризом.
— Рассматривается ли иск о начале процесса неплатежеспособности одного из членов семьи — супруга, например, при наличии второго супруга, который имеет какой–то доход?
— Нет, супруги могут отдельно друг от друга (или один из супругов) подать иск о признании неплатежеспособности. Но если есть совместно нажитое имущество — например, недвижимость, — то это может повлиять на деятельность администратора, и часть имущества, которая является долей супруга–банкрота, может быть арестована в счет погашения долга. Поэтому те, кто претендует на банкротство, заранее приводят в порядок дела с собственностью, если у них таковая есть.
— Если до подачи заявления в суд о начале процесса неплатежеспособности должник продал или подарил свое имущество, это может сказаться на решении суда?
— Это как посмотрит администратор неплатежеспособности. Конечно, если человек вчера продал дом, а сегодня претендует на банкротство, это подозрительно. Поэтому приводить в порядок свои имущественные дела надо аккуратно.
— Как происходит процедура продажи имущества?
— Продажу имущества должника обеспечивает администратор в соответствии с заранее составленным планом. Продажа начинается не ранее чем через два месяца после объявления о начале процесса неплатежеспособности.
— Как долго длится процедура банкротства?
— Процедура банкротства длится до момента, пока не продано все имущество должника, за исключением того имущества, на которое не распространяется взыскание долга. Законом установлено, что имущество должника должно быть продано в течение 6 месяцев.
— Человек получает статус банкрота — и гол как сокол. Ему что, больше нельзя будет приобретать собственность — все отнимут в счет прежних долгов?
— После окончания процедуры банкротства, если есть соответствующее постановление суда о том, что процесс банкротства завершен, человек может начать жизнь с чистого листа. Купить дом, квартиру, автомобиль… У нас банкротство физических лиц уже становится делом житейским…
Плюсы и минусы
(+) С началом процесса неплатежеспособности должник получает правовую защиту от кредиторов: все звонки в связи по взысканию долгов адресуются администратору, снимаются многие ограничения, которые были наложены на него в связи с долгами, в том числе снимается арест на счета должника в банках.
(+) После завершения процесса банкротства человек может вздохнуть свободно, не бояться кредиторов, начать обзаводиться собственностью. (Но, уже имея опыт долговой ямы, будьте осторожны.)
(+) Тяжела и порой невыносима ситуация, если она не решается, а проценты по кредитам растут. Если вы попали в сложное положение из–за кризиса, неудачного бизнеса, связали свою жизнь с другой страной, тогда нужно подумать, как расстаться со своим кредитным прошлым. Сами по себе долги не страшны — они или гасятся, или должник по суду получает статус неплатежеспособного лица.
(–) Суд принимает решение о банкротстве, но по совести вы все равно остались должны. Для многих это неприятный момент, который портит жизнь.
(–) Также многие боятся огласки: что банкротство помешает деловым отношениям и дружеским связям.
(–) В процессе процедуры банкротства все равно надо выложить определенную сумму, хотя это и малая часть того, что "прощает" должнику закон.
…Процедура банкротства становится популярной. Не редкость, когда человек живет в квартире, десятилетиями выплачивая за нее ипотеку, ездит на взятом в кредит автомобиле или опутан сетью быстрых кредитов. Все, что получает, отдает кредиторам, за душою ни гроша, но для окружающих он — обеспеченный человек, у него есть все, что положено в современном обществе. Эпоха кредитов создала новые условия выживания. Кто–то не рассчитал свои силы, у кого–то обстоятельства оказались неблагоприятными… Что ж, дело житейское…
цифры и факты
8% латвийцев (то есть почти каждый 13–й житель Латвии) в качестве должника имели дело с присяжным судебным исполнителем. Как говорят данные опроса SKDC, в основном это жители в возрасте от 35 до 54 лет. Чаще в роли должников оказываются мужчины. Больше всего должников отмечено в Курземе, меньше — в Латгалии.
Татьяна АНДРИАНОВА
