Отдал ключи — и свободен!

Народная примета: чем ближе выборы — тем заботливее депутаты. Самые предусмотрительные из них начинают завоевывать симпатии (а значит, и голоса) избирателей заранее. В ожидании важнейшего для всех наших политиков года выборов Сейма в парламенте ударными темпами начали готовить «народные» поправки к Закону о неплатежеспособности, в частности, предусматривающие введение в Латвии т.н. принципа отданных ключей. Это значит, что должник, вернув банку ключи от купленной в кредит квартиры или дома, избавляется от кредитных обязательств перед банком. О введении этого принципа говорили уже давно, но каждый раз процесс тормозился, в чем всегда обвиняли некое мифологизированное банковское лобби. Но приближающиеся выборы Сейма делают народных избранников очень чуткими и внимательными, и они прониклись проблемами обедневшего электората…

Долги наши тяжкие

С инициативой внести целый ряд поправок в Закон о неплатежеспособности выступил независимый депутат Клавс ОЛШТЕЙНС (в свое время избранный в Сейм по списку ныне умирающей Партии реформ). Именно г–н Олштейнс на пресс–конференции в Сейме назвал происходящее в стране «кредитным рабством» и привел печальную статистику, полученную в ходе социологического исследования компании GFK.

Согласно исследованию, ситуация такова: 22% жителей Латвии лично столкнулись с проблемами платежей по кредитам, 19% признались, что проблемы с кредитами были у членов их семей, у 26% эта проблема коснулась друзей, а у 37% — знакомых. То есть если житель Латвии сам не является «кредитным рабом», он по крайней мере с кем–то из таких рабов знаком лично.

Социологи рисуют и портрет среднестатистического проблемного заемщика. И это не бомж и не безработный, а вполне приличный человек: ему от 18 до 44 лет, он является руководителем среднего ранга, и доходы у него есть, но они не превышают 400 латов в месяц. По оценке социологов, в зоне риска находятся люди в возрасте от 30 до 44 лет, чьи доходы не превышают 200 латов в месяц.

Банкротство как проблема

Как это ни странно, но официально разориться — то есть стать юридически признанным банкротом, у нас не просто сложно, а очень сложно. Процедура признания личного банкротства настолько неподъемна, что в настоящее время в Латвии только 44 человека могут сказать о себе: «Да, я банкрот!» Гордиться тут, конечно, особенно нечем, но и жить, если не можешь расплачиваться по кредиту, тоже нельзя. К слову сказать, самые предприимчивые заемщики уезжают банкротировать за границу, где весь этот процесс является намного более коротким, простым и дешевым. Так что для того, чтобы в Латвии официально стать банкротом, как это ни парадоксально, нужны крепкая деловая хватка и… деньги.

Вот поэтому большинство заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, продолжают мучаться со счетами, понимая, что с банком они не расплатятся до конца жизни.

— Жизнь под бременем кредитов стала для Латвии обычным явлением, но ситуацию можно изменить. Для этого процесс неплатежеспособности следует упростить, сделать его более доступным для частных лиц, — считает Клавс Олштейнс.

И хотя ситуация с долгами частных лиц в Латвии является довольно сложной, на европейском фоне она неуникальна. В конце октября престижный журнал The Economist провел дискуссию на эту животрепещущую тему. Участники дискуссии пришли к выводу, что именно сокращение налогового бремени в частном секторе должно стать приоритетом для руководителей ЕС, потому что континент с предприятиями–»зомби» и разоренными домохозяйствами никогда не сможет добиться экономического расцвета.

На проблему с кредитами обратил внимание и Европарламент, недавно разработавший директиву, направленную на защиту интересов ипотечных заемщиков, — и при заключении договора о кредите, и при выполнении обязательств. Но пока европейская директива станет нормой жизни в каждой стране ЕС, пройдет еще много времени. И пока латвийские заемщики могут надеяться только на депутатов своего родного парламента…

Как сбросить бремя?

Поправки к Закону о неплатежеспособности предусматривают, что срок процесса неплатежеспособности сокращается в три раза — с трех лет до одного года. И, соответственно, становится намного дешевле. При этом, по мнению г–на Олштейнса, упрощение процесса неплатежеспособности пойдет на пользу не только измученным заемщикам, но и… госбюджету. Депутат Олштейнс считает, что это даст возможность по крайней мере 100 тысячам домохозяйств освободиться от кредитного бремени и вернуться в активную экономическую жизнь. А это, в свою очередь, увеличит и доходы госбюджета.

Расчеты таковы: каждый житель Латвии ежегодно вносит в казну налогов в среднем на 2 150 евро. Следовательно, если в экономику Латвии вернутся 100 тысяч человек, в госбюджет придет по крайней мере 220 миллионов евро.

— Экономические приобретения будут огромными. Причем эта проблема актуальна не только для тех семей, которые живут под бременем кредитов, но и для остальных жителей Латвии, поскольку из–за уехавших из страны жителей и сектора теневой экономики на них ложится намного более тяжелый социальный груз, — подчеркивает г–н Олштейнс.

И ключи на стол

Поправки к закону о неплатежеспособности предусматривают четыре шага
к освобождению от «кредитного рабства».

1. Процесс неплатежеспособности должен стать более коротким, дешевым и простым.

2. Следует ввести так называемый принцип отданных ключей. Это значит, что должник, вернув банку ключи от купленной в кредит квартиры или дома, избавляется от кредитных обязательств перед банком.

3. Заемщик должен иметь право отказаться от кредитного договора в течение семи дней после его заключения.

4. При любом развитии ситуации надо сохранять человеку единственное жилье.

Принцип отданных ключей в этом списке является самым революционным и самым спорным…

Последнюю поправку к закону подала депутат от «Центра согласия» Ирина ЦВЕТКОВА.

— Уверена, что закон нужно было смягчить еще пять лет назад и тем самым помочь тысячам семей, которые остались без крыши над головой из–за грянувшего экономического кризиса. Но этому помешало банковское лобби, а в результате возрос поток эмиграции, — подчеркивает г–жа Цветкова.

А вторая поправка депутата Цветковой к закону предлагает принять такую норму: в случае, если должник прошел процедуру банкротства, от финансовых обязательств освобождаются и поручители взятого им кредита — зачастую члены его семьи.

— Гражданский закон архаичен, его нормы не соответствуют современным требованиям, а институт поручительства используется злонамеренно со стороны кредиторов. Когда банки требовали от заемщиков поручителей, они не проверяли, способны ли поручители вообще отвечать по чужим долгам. Кроме того, гарант отвечает, безусловно, за все требования кредиторов, без ограничения по размеру и времени, по сути, отвечая своей головой, как в Средневековье! Сейчас можно надеяться, что этой практике придет конец, — говорит Ирина Цветкова.

Банки — против!

Но если заемщики ожидают принятия принципа отданных ключей с оптимизмом, то банки эту инициативу депутатов категорически не одобряют. Их позиция такова: поправки к закону повлияют на доступность кредитов.

— У нас в Латвии именно недостаток собственных накоплений является главным препятствием для приобретения жилья, — говорит специалист по общественным отношениям Латвийской ассоциации коммерческих банков Байба МЕЛНАЦЕ. — Большинству жителей страны накоплений хватает только для того, чтобы оплатить свои обычные расходы в случае, если источник доходов внезапно теряется. После введения принципа отданных ключей первый взнос по кредиту будет составлять 30–50% от суммы кредита. И это значит, что на первый 40–процентный взнос по среднему кредиту для покупки 2–комнатной квартиры молодой семье придется копить в среднем около 13 лет. Латвийская ассоциация коммерческих банков выступает против введения принципа отданных ключей. Если эта норма сохранится как добровольная возможность, как результат соглашения сторон, это приемлемо. Например, банк Citadele уже сейчас предлагает такие кредиты…

Г–жа Мелнаце считает, что упрощенный процесс неплатежеспособности выгоден крупным должникам, поскольку немногочисленные неплатежеспособные лица с большими обязательствами создают такой же объем обязательств, как многие лица с небольшими обязательствами.

Сторонники «отданных ключей» часто ссылаются на опыт США, где этот принцип успешно работает во многих штатах. Но, оказывается, и в США все не так просто.

— Да, в США должник имеет право отдать ключи от купленного в кредит жилья, если он не может выполнять свои финансовые обязательства. Но и кредитор имеет право потребовать ключи у должника, если стоимость залога упала ниже оговоренного в договоре уровня и если должник не может или не хочет восстановить эти отношения, досрочно выплатив часть кредита. Кроме того, в США в качестве отдельного обязательства выдвигается ущерб, который должник нанес собственности, не обеспечивая ее содержание на должном уровне. Кстати, сейчас все чаще говорят, что главной причиной последнего глобального кризиса стало то, что американские банки в слишком большом объеме потребовали от должников ключи, что привело к падению цен и дальнейшей эскалации ситуации, — отмечает Байба Мелнаце…

Что решат депутаты?

Поправки к Закону о неплатежеспособности предполагается принять в январе, и пока создается впечатление, что принцип отданных ключей у нас все–таки будет разрешен, несмотря на негативное отношение к этой идее представителей банковской отрасли.

Правда, депутаты во втором чтении сгоряча проголосовали за то, что принцип отданных ключей относится к любой купленной в кредит недвижимости. Но Клавс Олштейнс считает, что сферу применения этой нормы все же следует сузить, и она должна относиться только к единственному жилью.

Но в любом случае закон не будет иметь обратной силы, а это значит, что взятые ранее кредиты все равно придется выплачивать…

Ина ОШКАЯ.

9 января 2014 года. №02