Видео
В мире
Рядом с обычной, нормальной жизнью существует параллельный мир, в котором утро может начаться со звонка в дверь почтальона, принесшего повестку в суд или извещение от судебного исполнителя. В судебных тисках могут оказаться не только грабители, убийцы, насильники, но и должники по кредитам.
Чаще всего это жертвы обстоятельств: люди остались без работы, или их доходы неожиданно резко сократились, или здоровье пошатнулось... В наше время не редкость, когда сокращаются рабочие места, закрываются предприятия, меняются привычные человеческие отношения...
По независящим обстоятельствам
Человек берет кредит, например, на ремонт квартиры, путешествие, оплату лечения – причин, которые требуют денег, в нашей жизни достаточно. Для людей с небольшими доходами, которых большинство, не по средствам любая крупная покупка или медицинская операция. И тогда люди обращаются за помощью в свой банк или к небанковским кредиторам и получают кредит под достаточно большой процент. Треть от суммы займа, а то и больше. Но когда человеку нужны деньги, он согласен на любые условия.
Полмиллиона сделок в течение полугода заключают в Латвии только кредиторы небанковского сектора, а сколько еще кредитов выдали банки своим клиентам! Навскидку каждый третий житель брал кредит, а у некоторых – и несколько займов. И хорошо, пока все идет хорошо.
Например, житель Резекне Иван А. работал на стройке, хорошо зарабатывал, взял несколько кредитов, чтобы отремонтировать свой дом, купить новую бытовую технику. Потом вдруг – несчастный случай, инвалидность и пенсия 290 евро. А выплаты по кредитам – по 600 евро в месяц еще в течение двух лет!
Или закрылось предприятие — например, кафе. У половины работников – кредиты. Хорошо, если кто быстро нашел работу.
Лариса Р., например, решила подождать — владельцы обещали вскоре вновь открыться. Взяла еще кредит, чтобы оплатить текущие кредитные взносы. Но кафе так и не открылось — и пришлось искать новую работу, а там зарплата небольшая.
Просила банк разрешить платить частями, но банк не пошел навстречу и передал дело коллекторам, а те через какое–то время обратились в суд. Суммы задолженности уже увеличились в полтора раза – и судебный исполнитель наложил арест на зарплату Ларисы...
Люди в отчаянии. И вроде главное: они ведь не умышленно не возвращают долги и рады бы расплатиться, да нечем.
Ваш выход, судебный исполнитель
Оказавшийся в западне должник сначала получает решение суда о том, что ему надо к такому–то сроку выплатить долг полностью и, если он это не сделает, дело передают судебному исполнителю, а тот уже, согласно своим профессиональным обязанностям, взимает нужную сумму.
Как это происходит? Конечно, лучше с таким не сталкиваться, но мало ли что. Как говорится, это должен знать каждый...
Судебный исполнитель высылает должнику предупреждение о выплате долга до такого–то числа. Также указывается, что выполнение решения суда, согласно 568–й статьи Гражданского закона, налагается на счет должника, тому вменяется составить декларацию своих доходов и имущества, в том числе перечислить те доходы, на которые не может быть наложено взыскание, указать номер счета.
И тут возникает первый вопрос: откуда должнику знать, на что может быть наложено взыскание, а на что нет? Наверное, предполагается, что всякий должник имеет юриста, который ему помогает ориентироваться, или сам он эдакий профи в долговой сфере.
— Люди не знают своих прав и, попав в сложную ситуацию, находятся в растерянности: что делать? А значит, порой совершают действия себе во вред, — разъясняет ситуацию член правления Латвийской ассоциации кредитных заемщиков юрист Янис АБОЛИНЬШ. – Судебные исполнители в свою очередь не всегда разъясняют клиенту его права, а порой и игнорируют их, зная, что должник жаловаться никуда не пойдет...
Общий объем долгов жителей Латвии, согласно гражданским делам, находящимся в суде, составляет 5,5 миллиарда евро, уточняет юрист. Из них значительную сумму составляют требования о невозвращенных банковских и небанковских (быстрых) кредитах, коммунальных платежах и т. п., в том числе быстрых кредитов на общую сумму 600 миллионов евро. По данным кредитных компаний, 15% заемщиков не могут вовремя отдать кратковременные займы, хотя реально эта цифра выше — минимум 25%.
Куда уходят деньги?
Что должен знать человек, дело которого по решению суда о погашении задолженности передано судебному исполнителю ? Сколько и что может взять с должника судебный исполнитель, а что оставит ему на проживание?
Разобраться с этими вопросами помогает юрист Янис Аболиньш:
— Согласно решению суда и имущественному положению заемщика, взыскание направляется на банковские счета должника или, в зависимости от размера задолженности, — на имущество должника (недвижимость, акции), на его долю в совместном имуществе с супругом/–ой (если есть доля в фирме, то ее нельзя продать). Другое имущество, личные вещи не подпадают под взыскание, если только в договоре о займе не был оговорен залог – под автомобиль, катер, ценные вещи.
— Недвижимость, наверное, продается в счет погашения долга? А если у должника только квартира, в которой он живет?
— Судебный исполнитель делает оценку имеющейся у должника недвижимости, и по договоренности с владельцем ее продают с аукциона. В счет погашения долга забирают сумму кредита вместе с процентами, судебными издержками и расходами на реализацию недвижимости.
— А если у должника несколько счетов в Латвии или даже заграничные счета? Сейчас многие предприниматели и частные лица открывают счета в Эстонии, Литве, в странах Западной Европы...
— Судебный исполнитель видит все счета, которые открыты у заемщика в Латвии. Заграничные счета ZTI не видит, поэтому их наличие трудно определить.
— Как поступает судебный исполнитель, если у должника нет недвижимости, денежных накоплений на счете, ценного имущества или его недостаточно для взыскания долга?
— Тогда взыскание может быть направлено на заработную плату должника и приравненные к ней выплаты. Например, авторское вознаграждение – гонорар, доходы самозанятого лица.
— А что остается должнику?
— По закону остается минимальная зарплата, а на остальную сумму зарплаты, что свыше 620 евро, накладывается взыскание, и с нее снимается 30% в пользу погашения долга. В случаях задолженности по алиментам или решению суда по уголовному делу размер взыскания может достигать 50%.
— Если должник является самозанятым лицом, работает по патенту или получает гонорары, тогда с каких сумм происходит взыскание?
— Гонорары и доходы от самозанятой деятельности по закону считаются дополнительным заработком, и эти суммы взимаются полностью с банковских счетов – даже если они меньше минимальной зарплаты или являются единственным доходом (ZTI не имеет возможности контролировать выплаты наличными). Сейчас в правительстве рассматривается вопрос, чтобы с этих доходов разрешали снимать 50, а не 100%, иначе такая практика способствует выплате вознаграждения в конвертах.
— Как с другими финансовыми поступлениями? Допустим, человеку подарили на день рождения 50 евро, перечислив их на счет в банке, или ему вернули долг, или он взял взаймы у знакомых, или на банковский счет поступили деньги за купленный до суда и возвращенный некачественный товар, переплата налога...
— Эти суммы тоже подлежат взысканию как дополнительные доходы. Более того, если на начало месяца у должника остались на банковском счете какие–то деньги от поступлений за прошлый месяц, не подлежащих взысканию, они тоже будут засчитаны как дополнительный доход и сняты судебным исполнителем.
— Есть какие–то поступления, которые не подлежат взысканию?
— Это зарплата меньше 620 евро, пенсия в размере менее установленной в государстве минимальной зарплаты (620 евро в этом году), семейные пособия, пособия по потере кормильца, социальные пособия, алименты. Все виды государственных и социальных пособий, кроме пособия по больничному листу.
— Как обычно происходит взыскание? Должник добровольно перечисляет назначенную сумму или ему блокируется банковский счет? Или судебный исполнитель присылает на работу исполнительный лист? Какие методы законны?
— После решения суда и передачи дела судебному исполнителю должник отправляет ZTI декларацию о своем имущественном положении, информируя о своих доходах и банковских счетах, на которые поступает зарплата. Из общих доходов судебный исполнитель должен разрешить должнику оставить часть зарплаты, которая не превышает 620 евро в месяц.
Банк блокирует счета и оставляет только не подлежащие взысканию суммы: минимальную зарплату, пенсию (в размере, не превышающем минимальную зарплату), социальное пособие. Могут отправить исполнительный лист на работу: решение суда о взимании долга считается делом государственным.
— Должен ли судебный исполнитель объяснить должнику дальнейший порядок взыскания?
— Нет, его обязанность – взыскивать средства из доходов должника.
— Судя по отзывам тех, кто сталкивался с судебными исполнителями, должникам ничего не объясняют, они что–то подписывают, не всегда понимая — что. А где им получить информацию о правах? Вряд ли все имеют возможность оплатить помощь юриста...
— Да, должник должен сам узнавать информацию. Но у него есть право задавать вопросы, уточнять непонятные моменты у судебного исполнителя, а тот обязан отвечать на вопросы. Хотя на практике люди растеряны, испуганы и не знают, что с ними будет дальше.
— У должника может ухудшиться финансовое положение. Может уменьшиться зарплата, или, например, он выйдет на пенсию, или утратит трудоспособность и получит инвалидность и, соответственно, будет получать только инвалидную пенсию. Как тогда происходят судебные взыскания?
— Если остается одна пенсия, которая не превышает размер минимальной ежемесячной зарплаты, то ничего не взыскивается, так же, как если остается минимальная зарплата.
— Как долго судебный исполнитель может взыскивать суммы с доходов должника?
— До тех пор, пока не будет выплачена вся назначенная судом сумма долга с судебными издержками.
— Как оплачивается работа судебного исполнителя?
— Из средств должника – плюс к выплате долга.
— А если у должника несколько неоплаченных кредитов и, соответственно, несколько решений суда и несколько судебных исполнителей? Как в таком случае с должника взимаются средства? Исполнители между собой договариваются?
— На практике бывает так: взыскание налагает тот судебный исполнитель, который работает по первому решению суда.
— Какие законодательные акты регулируют деятельность судебных исполнителей? В какие инстанции можно жаловаться на их работу, если у клиента возникли претензии?
— Есть специальный закон «О судебных исполнителях», а также положения Гражданского закона. А жаловаться можно в Совет судебных исполнителей или прямо министру юстиции...
В эпоху потребления
Есть люди, которые боятся кредитов, как огня. Мало ли что: вдруг заболею, вдруг зарплату снизят, вдруг война, пожар, наводнение? И ведь они правы. Лучше жить бедно, но на свои.
Но нынешний век потребления требует все бОльших и бОльших расходов. Хочется жить не хуже других. Поехать в отпуск на теплое море, купить айфон последней модели, сделать ремонт в квартире, поменять автомобиль.
Или вдруг человек заболел, а на операцию по госцене — очереди на годы? Ребенку надо оплатить учебу в вузе? Нужен срочно новый холодильник: старый сломался окончательно? Это проблемы, которые не возникли бы, получай наши люди адекватную зарплату и пенсию. Многие латвийские семьи проблемы эти могут решить только за счет кредитов. А кредит – это долговая яма, в которую попасть легко, а вылезти очень трудно...
Вера СТЕПНОВА
