Добавка к старости: как распорядиться пенсией, которую вы доверили банку

Жителям, выходящим на пенсию, в Государственном агентстве социального страхования (VSAA) предлагают распорядиться своими накоплениями на 2–м пенсионном уровне. И хотя эта система работает уже полтора десятка лет, дивиденды от пенсионных вложений латвийцы начали получать не так давно… Что надо знать о «параллельной» пенсии?

Вопрос о том, что делать с пенсией 2–го уровня, возникает почти у каждого выходящего на заслуженный отдых жителя. Более того, для кого–то становится сюрпризом известие, что у него есть еще одна пенсия.
Мало кто, достигнув пенсионного возраста, знает точно, как он распорядится накоплениями, которые делал за него тот или иной банк. Обычно людей больше волнует общая сумма, которую они будут получать ежемесячно, вступив в отряд пенсионеров.

— Оказывается, я уже с 2003 года платила на счет 2–го пенсионного уровня. Помню, у нас на работе тогда было собрание, — говорит читательница Валентина Петровна. — Бухгалтер рассказала что–то о новой пенсионной системе, что надо перечислять взносы на 2–й уровень, и все проголосовали «за», толком не понимая, что это такое…

Выбор есть!

О своем капитале она узнала, когда пришла в отделение Государственного агентства социального страхования (VSAA), чтобы написать заявление на пенсию: наконец–то возраст подошел. А тут ей говорят, что у нее еще есть накопления на 2–м пенсионном уровне, которые «накапали» на параллельный счет в банке с 2003 года. У читательницы накопилась существенная для нее сумма — 2 920 евро, и с ними надо что–то делать.

Первая реакция у тех, кто сталкивается с такой приятной неожиданностью, — снять со счета и распорядиться по–своему. Вот и Валентина Петровна в первую секунду опешила, а потом в голове начали возникать варианты:

— Надо поменять окна — в спальне я поставила новое, а на кухне и во второй комнате еще стоят старые, так из квартиры все тепло выдувает… А может быть, дочке дать тысячу — она, бедная, работает на двух работах, устала, пусть возьмет путевку и съездит куда–нибудь к теплому морю — на Крит или Кипр… Нет, положу в банк — пусть лежат на черный день…

Такие приятные мысли крутились в голове у новой пенсионерки, пока голос инспектора не вернул ее на землю:

— Получить эти деньги наличными вы не можете. Надо решить, как вы ими распорядитесь: добавите к ежемесячной пенсии или заключите договор о пожизненном страховании пенсии с одним из страховых обществ, что дает дополнительные возможности…

Не успевшая насладиться и распорядиться неожиданно свалившимся богатством Валентина Петровна была поставлена перед новым выбором. Что делать с пенсией 2–го уровня? Присоединить к государственной пенсии накопленное в банке и добавить тем самым 13 евро в месяц к назначенной пенсии, или изучить возможности, которые предоставляет пожизненное страхование?

Что называется, не было у бабы хлопот: на пенсию просто так не выйдешь. Так подумала наша читательница и решила, что не будет она изучать широкие возможности, а согласится на накопившуюся добавку.

— 13 евро в месяц — это 156 евро в год, это почти окно в кухне, — решила Валентина Петровна, рассудив, что лучше синица в руках, чем журавль в небе.

Пусть копится — так решил другой новоиспеченный пенсионер Иван Иваныч. Он продолжает работать, а раз так — пусть и дальше идут накопления на этот 2–й уровень. Когда уйдет с работы и будет жить на одну пенсию — тогда и распорядится банковской заначкой…

Добавка к старости

Государственная пенсионная система предусматривает 3 уровня.

1–й уровень — это традиционная пенсия, на которую поступают взносы социального страхования работника и которую он получает после наступления пенсионного возраста.

3–й уровень — частные пенсии, взносы в которые человек делает сам, выбрав своего банкира.

А 2–й уровень — это что–то среднее между государственной и частной пенсией.

Перечисления на 2–й уровень (% определяет законодательство) будущий пенсионер, а пока работающий латвиец поручает выбранному им банку, который и управляет этими накоплениями.

Деньги работают и образуются дополнительные накопления — частично от вложения акций, облигаций и других ценных бумаг, зарегистрированных на личном счету пенсионного капитала, а также банковского депозита. Эти вложения за будущего пенсионера осуществляет посредник — лицензированный управляющий средствами (банк), которого выбрал житель. Пенсионный капитал прирастает быстрее, чем средняя заработная плата в государстве и инфляция.

Рассуждая об этих накоплениях, жители обычно спрашивают: если банк, которому они доверили свои отчисления 2–го уровня, вдруг прогорит, лопнет?

Законодательство регулирует порядок управления средствами системы государственных фондированных пенсий (2–й уровень): банки распоряжаются средствами этой схемы под надзором Комиссии рынка финансов и капитала. Пенсионные накопления банки держат отдельно от своих активов и регулярно отчитываются о них перед VSAA.

Присоединение ко 2–му уровню для жителей старшего возраста было добровольным, а для более молодых работников — обязательным. Так, ко 2–му уровню подключились все работники, платящие социальные взносы. Первые же участники 2–го пенсионного уровня начали выходить на пенсию пять лет назад, но все равно вопросы остаются.

Как использовать?

* При достижении пенсионного возраста налогоплательщик может выбрать, как использовать накопления 2–го пенсионного уровня, что невозможно при 1–м пенсионном уровне. Например, можно заключить договор о пожизненном страховании пенсии со страховым обществом и получать свои накопления отдельно от пенсии по возрасту по составленному индивидуально графику: раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода.

* А можно накопленный капитал присоединить к капиталу 1–го пенсионного уровня и получать его вместе с традиционной пенсией по возрасту.

* Начало выплаты пожизненной пенсии можно отложить на 10 лет, что только увеличит пенсионный капитал, потому что накопления при пожизненном страховании продолжают работать.

* Решение о том, как поступить с накоплениями 2–го уровня, надо принять при оформлении пенсии. Но в течение 15 дней после заключения договора о пожизненном страховании пенсии пенсионер может отказаться от договора или изменить его условия. А потом, когда договор вступит в силу, расторгнуть его или изменить его условия и присоединиться к государственной пенсии уже нельзя…

ВАЖНО!

Договор о пожизненном страховании можно заключить в случае, если у новоиспеченного пенсионера на 2–м пенсионном уровне накопилась достаточная сумма, например, начиная с 1 400 евро, — в зависимости от условий страхового общества.

Если этой суммы недостаточно, то капитал 2–го уровня присоединяется к основному пенсионному капиталу, и ежемесячная пенсия рассчитывается из общей суммы.

Сумма накоплений на 2–м уровне зависит от размера взносов социального страхования, которые он или за него перечисляли на протяжении трудовой биографии: больше взносы (зарплата) — больше накопления на старость…

Вопрос наследства

* Заключая договор о пожизненном страховании пенсии, пенсионер может указать так называемого выгодополучателя, своего рода наследника накоплений 2–го пенсионного уровня, который в случае смерти пенсионера будет получать положенную пенсионеру пенсию до окончания срока договора о пожизненной пенсии.

* В случае смерти пенсионера человек, который находится на иждивении пенсионера, будет получать пенсию по случаю потери кормильца.

* Прямым образом наследовать пенсионный капитал 1–го и 2–го уровней законодательство не позволяет…

цифры

Какой процент взносов социального страхования переводится на 1–й и 2–й пенсионный уровни:

2001–2006 годы — 18% и 2% соответственно

2007 год — 16% и 4%

2009–2012 годы — 18% и 2%

2013–2014 годы — 16% и 4%

2015 год — 15% и 5%

с 2016 года — 14% и 6%

(!) Подробнее — на домашней страничке Государственного агентства социального страхования:
www.vsaa.lv

а также на портале
www.manapensija.lv

Татьяна АНДРИАНОВА