7 вещей, которые вы должны знать о кредитах — 2014

1. Декларируем свои кредиты

Очень важное нововведение: латвийцам до 30 июня нынешнего года необходимо задекларировать в Службе госдоходов (СГД) взятые кредиты и займы, при условии, если их сумма превышает 15 тысяч евро. Если это вовремя не будет сделано, то придется заплатить подоходный налог.

Но внимание! Декларировать надо не все кредиты, а только те, которые получены от частного лица (например, друзья и знакомые) или юридического лица (например, работодателя). И это правильно не относится к кредитам, выданным банками, компаниями быстрых и потребительных кредитов. Также это не относится к займам между родственниками (например, папа дал в долг сыну). Кроме того, даже если сумма свыше 15 тысяч евро была получена от чужого человека или предприятия, но была потрачена на лечение и образование, то декларировать и платить подоходный налог не нужно. Правда, должна быть соответствующая квитанция или документ.

Итак, что будет после декларирования? Заемщик должен будет вернуть кредит в течение 72 месяцев с момента одалживания. И если не вернет, то СГД попросит заплатить с этой суммы подоходный налог. Как поясняют в СГД, такие строгости помогут бороться с недобросовестной выплатой зарплат на предприятиях, когда компания вместо зарплаты выдает своим работникам как будто займы, и обходит таким образом уплату подоходного налога.

И еще важно, что декларировать нужно не всю сумму, а только невыплаченный (по состоянию на 31 декабря 2013 года) остаток. Причем если этот остаток превышает 15 тысяч евро.

2.      Не рассчитываем на ипотеку

Для тех, кто хотел в 2014 году взять ипотечный кредит, стоит поторопиться, ибо уже в марте-апреле банки могут вообще прекратить выдачу ипотечных кредитов. По крайней мере на какой то срок. Отчего так? История тянется еще с ноября прошлого года, когда Сейм во втором чтении одобрил так называемый «принцип оставленных ключей» для недвижимости. Банки предупредили: если принцип будет принят в окончательном чтении, то кран ипотечного кредитования в Латвии будет перекрыт совсем.

В начале февраля шестнадцать латвийских банков и филиалов и Латвийская ассоциация коммерческих банков предупредили уже в официальном письме, что ипотечное кредитование в Латвии станет недоступным для большинства жителей, если будут приняты поправки к Закону о неплатежеспособности, позволяющие заемщикам погашать свои кредитные обязательства перед банком по принципу «оставленных ключей».

Если поправки будут приняты и вступят в силу, то порядок может стать таким: после продажи заложенной недвижимости с аукциона кредитор (например, банк, выдавший ипотечный кредит) теряет право требовать задолженность у заемщика, и обязательства заемщика перед кредитором автоматически погашаются. Кроме того, в таком случае будут погашаться не только обязательства заемщика, но и его поручителей.

По мнению финансистов, после их вступления в силу может существенно вырасти размер первого взноса (вплоть до 50% вместо сегодняшних 20%) и процентных ставок по ипотечным кредитам (в 2-3 раза), в результате чего этот вид кредитования станет недоступным для большинства жителей Латвии.

3.      Купить первое жилье с помощью государства

Как бы там ни было, но государство решительно настроено уже в первой половине этого года реализовать программу первого жилья для молодых семей. Об этой программе говорится уже лет 10, но сейчас все серьезно – такая цель записана в правительственной декларации. В этом году объем гарантий может составить 2 млн. евро. По прогнозам министерства экономики, около 1000 семей могут получить по 2000 латов для первого взноса для ипотеки. Не очень-то много, однако для небольшой квартирки на окраине Риги может хватить. Правда, если банки всерьез не рассердятся и не перекроют кран кредитования совсем (см. пункт 2)

4.      Те, кто получают «минималку», могут не отдавать долги в полном объеме

Очень важная новость для должников. В 2014 году вступил новый порядок взыскания задолженности: судебные исполнители теперь обязаны оставить  большинству должников по 320 евро на руки. Раньше судебные исполнители могли забрать у должников от 30 до 50% доходов. Это предусматривают поправки к Гражданско-процессуальному закону, принятые Сеймом в прошлом году.

Как было ранее? Если у человека образовывался долг, то судебный исполнитель мог забрать у него в счет погашения от 30 до 50% зарплаты. И неважно, насколько эта зарплата велика. Пусть даже 210 латов, из которых могли отчислять от 70 до 105 латов ежемесячно. Закон не предусматривал минимальной суммы, которая должна оставаться у должника на руках после взыскания долга.

Теперь порядок таков: после взыскания долга на руках у должника ежемесячно должно оставаться не менее 320 евро. Если вы получаете меньше, то взыскание будет полностью прекращено, пока зарплата не вырастет. С марта 2014 года такой же порядок начнет действовать в отношении пенсионеров. Поскольку 75% пенсионеров в Латвии получают пенсию меньше 320 евро, то на практике это будет значит, что у этих людей вообще ничего нельзя будет взыскать.

5. Штрафы тоже ограничили

1 января 2014 года вступили в силу поправки к Гражданскому закону, ограничивающие штрафные санкции (они раньше могли расти в геометрической прогрессии) 10% от суммы долга. Положим, человек взял кредит, но не вернул его в то время, которое указано в договоре, то есть просрочил срок выполнения своих обязательств. За его ждут штрафные проценты. С 1 января максимальный размер штрафных санкций четко установлен – 10% от основной суммы долга. Раньше такого ограничения в законе не было. И штраф мог превышать даже взятую в долг сумму, и когда дело доходило до суда, суд был обязан принудить должника выплачивать этот штраф.

6. Быстрые кредиты

В этой сфере после бурных дискуссий и обсуждений прошлого года все тихо. Рынок устоялся, на нем остались преимущественно надежные и стабильные компании, которые работают примерно по одним и тем же принципам: если срочно нужны деньги (100-1000 латов) на непредвиденные расходы, то их можно получить достаточно быстро – даже за полчаса. Gudriem.lv напоминает, что лучше и быстрей всего сравнить условия между крупнейшими компаниями быстрых кредитов можно тут.

7. Взыскателей долгов приструнили

Что нужно знать тем, кто сталкивается с назойливыми звонками от взыскателей долгов? Им запрещено обращаться к должникам, беспокоить их, звонить по телефону с 21.00 до 8.00 по рабочим дням и в любое время по выходным и государственным праздникам. Взыскателям долгов запрещено приходить к должнику домой или на работу без предварительного согласия должника.

Кроме того, коллекторам (они же взыскатели) запрещено подавать лживую и вводящую в заблуждение информацию о последствиях невыплаты долга (например, говорить, что должника из-за его долга не выпустят из страны, никогда не дадут другой кредит, посадят в тюрьму и больше не возьмут на приличную работу). Кстати, плата за услуги коллектора не может превышать 15 евро – и не важно, какой величины сам долг, 5 тысяч или 50 тысяч евро.