Увеличить пенсию реально, даже если вам уже за 50

Последние события показывают, что полагаться только на государственную пенсию крайне легкомысленно: всё чаще идут разговоры о том, что нынешняя пенсионная система нежизнеспособна. И рассчитывать на достойную жизнь на пенсии можно, лишь подумав об этом заранее. Есть такие данные: пенсию можно считать «счастливой», если вы вышли на неё с объёмом сбережений не менее восьми ваших годовых зарплат. То есть получаете в месяц 500 евро, в год — 6000 евро, тогда пенсионные накопления должны быть 48 тысяч евро. Реально ли накопить столько и как это сделать?

Свыше половины латвийских пенсионеров (53%) живут на пенсию, размер которой составляет от 250 до 285 евро. Таковы данные Государственного агентства социального страхования. Тратят пенсионеры на самое необходимое. Если у работающих жителей Латвии больше всего денег уходит на продукты питания, то у пенсионеров — на оплату коммунальных платежей и других расходов на содержание жилья, на здравоохранение, продукты и транспорт; таковы данные опроса одного из коммерческих банков Латвии.

Многие хотят знать: каков же будет размер их пенсии? Если существующая пенсионная система сохранится и через 20 лет, то все мы будем получать в виде пенсии не более 50 процентов сегодняшней средней заработной платы. Учтём: официальной её части. Получаете 500 евро на руки белыми — значит, пенсия будет в пределах 250 евро. Вы в шоке? Значит, пора начинать думать о пенсионных накоплениях.

Вариант 1-й: депозит или сберегательный счёт

Заработав какие-то дополнительные средства, положить деньги на депозит, конечно же, не получится. Уровень процентных ставок сегодня находится на исторически низком уровне. В крупных банках годовой депозит будет на уровне 0,3 процента годовых, в мелких — на уровне 0,5-0,8 процента. Поэтому депозит нужно рассматривать скорее как вариант не как заработать деньги, а как их не потратить. И что очень важно — как научиться копить. Когда человек начинает откладывать хотя бы по 20-30 евро в месяц, его психика постепенно перестраивается с потребительской на сберегающую, и тогда уже он начинает откладывать деньги без сожаления.

Вариант 2-й: частные пенсионные фонды

За них активно агитируют банки, которые занимаются управлением пенсионных денег. Многие почему-то считают, что держать пенсионные деньги на счетах в банках опасно: мол, банк разорится — и уплыли мои денежки. Бояться этого не надо: все пенсионные деньги по закону хранятся на отдельных счетах, и банки могут вкладывать только в финансовые инструменты для того, чтобы нарастить объём этих денег.

Сколько же нужно откладывать на пенсию? Банки высчитали: чтобы размер пенсии хотя бы на 70-80 процентов был приближён к уровню заработной платы человека, важны не только величина взносов в 3-й пенсионный уровень, но и период, на протяжении которого эти взносы платились. Чем моложе человек и, соответственно, чем дальше его срок выхода на пенсию, тем меньший процент от заработной платы он может отчислять. Людям до 35 лет есть смысл направлять на третий уровень пенсионной системы до 10 процентов своей заработной платы. Однако если работнику до выхода на пенсию остаётся 10-15 лет, процент отчислений должен быть больше. Вплоть до 25-30 процентов зарплаты.

Как выбрать свой пенсионный фонд? Сегодня средняя доходность латвийских пенсионных планов за год составляет два-три процента. Немного, но больше, чем уровень инфляции. Правда, и на эту цифру не стоит рассчитывать, так как часть прибыли съест комиссия управляющих вашими деньгами. Более того — в первые годы работы пенсионного фонда на личном счету может быть даже отрицательный прирост средств, но со временем эта ситуация выправится. С каким результатами работают пенсионные фонды, можно ознакомиться на страничке www.manapensija.lv.

ВАЖНО!

Важно знать, что если с вами вдруг что-то случится, накопленные в пенсионном фонде средства никуда не исчезнут: они передаются по наследству.

Тратить накопленное можно уже с 55 лет, то есть не дожидаясь официального выхода на пенсию. У клиента есть возможность выбрать: получить всю накопленную сумму в 55, или 56, или 62 года или договориться о порядке получения своего накопления. Например, можно ежемесячно получать определённую сумму, а остальная сумма продолжит прирастать процентами.

Вариант 3-й: накопительное страхование

Недостаток частных пенсионных фондов заключается в том, что деньги как бы замораживаются на счету как минимум до того, как человеку стукнет 55 лет. Их нельзя не снять, ни перевести куда-либо. Поэтому хорошей альтернативой пенсиям третьего уровня является накопительное страхование жизни.

Работает оно так: человек открывает накопительный полис на пять лет, перечисляет на его счёт определённую сумму — например, 30-40 евро в месяц (в некоторых банках есть минимальный размер отчислений в месяц), — раз в год точно так же возвращает себе 23 процента подоходного налога (но от суммы не более 10 процентов брутто-зарплаты) и через пять лет получает на руки накопленную сумму с процентами.

В чём ещё прелесть этого вида накоплений, так это в дополнительном бонусе — страховании жизни, которое обеспечивает для близких дополнительную материальную защиту. То есть страхуемся и копим одновременно. И естественно, что деньги, которые откладываются каждый месяц по такой страховке, прирастают процентами. Но тут следует быть осторожным. Если до пенсии осталось не так много, лучше не рисковать и выбирать накопление, которое условно называется «Гарантированная сумма с гарантированной доходностью» (в разных банках название будет немного отличаться, но смысл един: довольно низкая ставка доходности, не более двух процентов годовых, но гарантированный доход, который вы не потеряете ни при каких обстоятельствах).

В цифрах это выглядит так: платим примерно 50 евро в месяц (важно не пропускать оплату, иначе банк может наложить штраф), в год получается 600 евро, через 10 лет получаем почти 6000 евро при нулевом риске. И ещё за 10 лет получаем в виде возвращённого налога (23%) 1380 евро, которые также можно смело плюсовать к нашим 6000 евро. То есть всего 7380 евро — это без учёта накопительных процентов.

Вариант 4-й: государственные облигации

Люди постарше помнят, что во времена СССР очень многие покупали государственные облигации, хранили их дома в потаённых местах и каждый месяц следили за выигрышами по облигациям. Можно было выиграть рубль, а можно было — автомобиль. В Латвии облигации в продаже появились в 2013 году. Лотереи по ним не проводятся, но принцип всё тот же: покупка государственных ценных бумаг с самым высоким уровнем надёжности. Правда, за эту надёжность приходится платить очень низкими процентами.

Есть сберегательные облигации с четырьмя сроками погашения — 6- и 12-месячные, 5- и 10-летние. Доходность облигаций на шесть месяцев — всего 0,1 процента. Для 10-летних — 1,8 процента в год, поэтому они пользуются наибольшим спросом.

Купить их очень просто: заходим на сайт krajobligacijas.lv (для покупки бумаг — вход через интернет-банк), выбираем, какие облигации хотим купить, перечисляем деньги — и бумаги ваши. Нужно учесть, что в бумажном виде облигаций не существует: они хранятся в электронном виде на вашем персональном счёте в Латвийском центральном депозитарии. Сбероблигации можно приобрести также в 100 отделениях компании Latvijas Pasts.

Если мы хотим купить 10-летние облигации на сумму 5000 евро, то расклад по деньгам будет такой. Вкладываем эту сумму в сентябре 2015 года, в следующем сентябре получаем 80 евро в виде процентов, и каждый год до 2025 года — тоже 80 евро. В том же 2025 году облигация погашается, и вы получаете на руки свои 5000. В итоге, за 10 лет вложив 5000 евро, получаем через 10 лет 5800 евро.

Вариант 5-й: недвижимость

Если есть кое-какие накопления, то отличный вариант — купить однокомнатную квартиру в микрорайоне и сдавать её. Если у вас есть однокомнатная квартира, 150 евро к ежемесячной пенсии вам гарантированы, а это уже немало. Недвижимость даёт стабильный денежный поток в виде ренты. Это самый надёжный источник дохода, хотя и не самый доходный. На ренте можно получать 5-10 процентов стоимости недвижимости. Нередко бывает, что семья после выхода на пенсию переезжает в однокомнатную квартиру, а свою двушку или трёшку сдаёт. В этом случае прибавка к пенсии составляет уже 200-300 евро.

Ольга КНЯЗЕВА.