Нет средств вернуть кредиты: могу ли я объявить себя банкротом и не платить?

У меня возникли проблемы с возвратом кредитов. В свое время понабрал быстрых кредитов, но из–за того, что потерял работу, теперь не могу вернуть их. Пока выплачиваю по 10–20 евро, но скоро и этого не смогу делать. Пытался договориться, чтобы как–то отложить платежи или уменьшить суммы, но конторы не соглашаются. Долгов в общей сумме набралось уже около 6 000 евро. Могу ли я объявить себя банкротом через суд и не платить?

Начать процесс неплатежеспособности может любое физическое лицо, которое в последние шесть месяцев являлось налогоплательщиком Латвийской Республики и если имеется какой–то из ниже перечисленных признаков:

1. Физическое лицо не может выполнить долговые обязательства на общую сумму, превышающую 5 000 евро, для которых уже наступил срок платежа;

2. Если общая сумма долговых обязательств, срок платежа которых наступит в течение года, превысит 10 000 евро и физическое лицо может доказать, что оно не будет в состоянии исполнить эти обязательства.

Сам процесс неплатежеспособности состоит из двух частей: процедуры банкротства, когда реализуется все имущество должника и полученные от реализации средства направляются на удовлетворение требований кредиторов, и процедуры погашения обязательств, в течение срока действия которой часть доходов должника направляется для удовлетворения требований кредиторов. После окончания установленного для выполнения долговых обязательств срока все оставшиеся невыполненные в этот срок долговые обязательства должника перед кредиторами гасятся.

Однако процесс неплатежеспособности не может быть осуществлен или должен быть прерван, если должник:

* за три года до начала процесса неплатежеспособности сознательно предоставил своим кредиторам ложную информацию;

* использовал предоставленный кредит для иных целей, нежели это было указано в кредитном договоре, и по этому вопросу в рамках уголовного дела есть вступившее в силу решение суда;

* в последние 10 лет уже признавался неплатежеспособным и в ходе процесса он не сумел выполнить все долговые обязательства, в результате чего они были погашены.

Помимо этого, процесс неплатежеспособности не может быть осуществлен в отношении физического лица, если за последние пять лет до начала процесса неплатежеспособности или в ходе процесса вступило в силу решение по уголовному делу об уклонении должника от уплаты налогов.

Для того чтобы начать процесс неплатежеспособности, лицу необходимо обратиться в суд с соответствующим иском. Иск можно составить самостоятельно или обратиться к юристу. В иске должны быть указаны: имя, фамилия, персональный код и адрес декларации места жительства должника, а также адрес декларации места жительства, который был у должника за три месяца до подачи иска в суд, а если такового не было — фактический адрес места жительства.

В иске также указываются обстоятельства, в результате которых лицо не может выполнить взятые на себя обязательства (например, нет доходов или имущества, с помощью которых можно в требуемые сроки погасить долги), все не выполненные в срок обязательства и суммы задолженностей. Отдельно необходимо указать обязательства, срок исполнения (то есть срок оплаты) которых наступит в день объявления судом неплатежеспособности должника или после объявления, а также общую сумму обязательств, срок исполнения которых наступит в течение года.

Необходимо также указать полный список имущества должника, в том числе и ту часть общего имущества, которая принадлежит должнику как супругу (если между супругами не заключен брачный договор о разделе имущества), а также общее имущество должника, которым он владеет вместе с другими лицами.

К иску необходимо приложить все документы, которые обосновывают обстоятельства, указанные в иске: договоры займов, напоминания о просрочке платежей, предупреждения о принудительном взыскании долгов, банковские документы, подтверждающие получение займов и выплат по их возврату, документы из Земельной книги о наличии или отсутствии недвижимой собственности, справки из соответствующих регистров о наличии или отсутствии другого регистрируемого имущества (например автомобиля и т. д.), справку о декларированном месте жительства (справку выдает Управление по делам гражданства и миграции), а также другие документы, подтверждающие имущественное положение должника.

Перед подачей иска необходимо внести на счет Администрации неплатежеспособности (государственного агентства) депозит в размере двух минимальных месячных окладов (на данный момент 760 евро), который будет использован в качестве единовременного вознаграждения администратору. И заплатить госпошлину за подачу иска в суд в размере 71,14 евро. Платежные документы также прикладываются к иску.

Иск подается по адресу декларации места жительства, если такового нет — по адресу фактического места жительства.

Не позднее чем на следующий день после получения иска суд принимает решение об отказе или принятии иска. Суд может отказать истцу в принятии иска, если истец не является субъектом данного процесса или не внес депозит. Суд может также оставить иск без рассмотрения, если не соблюдены какие–либо формальные условия подачи иска. В этом случае суд назначает истцу срок для исправления. Если проблема не устранена, то считается, что иск не был подан, и документы возвращаются истцу.

Если иск составлен в соответствии с требованиями закона и соблюдены все необходимые формальности, то суд объявляет процесс неплатежеспособности истца и назначает администратора. С момента объявления неплатежеспособности в отношении должника приостанавливается любая деятельность, связанная с взысканием долгов (в том числе через судебных исполнителей), приостанавливается рост любых процентов, штрафов и т. п.

Должник не имеет права каким–либо образом распоряжаться имеющимся у него имуществом, это право переходит администратору. Без согласия администратора должник не может чаще одного раза в месяц заключать договоры на сумму, превышающую размер одного минимального месячного оклада. Помимо этого, должнику запрещено брать на себя новые долговые обязательства или выполнять какие–либо другие действия, которые могут нанести убытки кредиторам.

В свою очередь, с момента объявления неплатежеспособности кредиторам запрещено производить какие–либо действия индивидуального характера в отношении должника, в результате которых могут понести убытки другие кредиторы.

После объявления процедуры неплатежеспособности и начала процедуры банкротства администратор открывает счет, на который переводятся денежные средства должника (если таковые у него имеются). Администратор подает в публичные регистры, в том числе в Регистр неплатежеспособности, заявления о внесении отметки о наличии неплатежеспособности, изучает имущество должника и его обязательства, перенимает в свое управление имущество должника (с правом отчуждения, например продажи), если это необходимо. Администратор представляет должника во всех вопросах, связанных с процессом неплатежеспособности.

В процессе банкротства должник обязан найти источник дохода сообразно своим возможностям, для того чтобы наиболее полно удовлетворить своих кредиторов, в течение 10 дней передать администратору свои денежные средства (если есть) и все свое имущество (по запросу администратора). Если деньги находятся на счете должника, то они зачисляются на счет администратора путем перечисления. Наличные деньги передаются администратору на основании передаточного акта.

Администратор не может требовать от должника и реализовывать (отдать в счет долга или продать) в пользу кредиторов следующие вещи: ежедневную одежду, обувь и белье, спальные принадлежности и полотенца, кухонные и столовые принадлежности, которые необходимы для ежедневного пользования, мебель — по одной кровати и стулу на каждого члена семьи, а также один стол и один шкаф на всю семью. Все детские принадлежности также не подлежат реализации.

Кроме того, не могут быть реализованы также продукты питания в количестве, необходимом для питания должника и членов его семьи в течение трех месяцев. Не подлежат взысканию также денежные суммы в размере одного минимального месячного оклада на должника и каждого члена его семьи. Если имеется домашний скот, то администратор имеет право его реализовать. Однако семье должны остаться одна корова или коза, одна свинья и необходимый им корм.

Помимо этого, не подлежат реализации топливо, необходимое семье для приготовления еды и отопления жилых помещений в отопительный сезон, книги, инструменты и орудия труда, которые необходимы должнику в его повседневной жизни, а также необходимый в крестьянском хозяйстве сельскохозяйственный инвентарь и некоторые другие движимые вещи.

Кроме вышеперечисленного, в уплату долгов с должника не могут быть взысканы следующие получаемые должником суммы: выходное пособие, пособие для похорон, единовременное пособие в связи со смертью супруга, государственные социальные пособия, пенсия по потере кормильца и возмещение по потере кормильца. Сюда же относятся пособия социальной помощи и алименты на детей в установленном государством минимальном размере, которые на основании судебного решения или решения Фонда гарантийного содержания платит один из супругов, а также другие суммы, указанные в Гражданско–процессуальном законе.

Должник имеет право получать по меньшей мере две трети своего дохода, необходимые для поддержания физического лица (например, уплата налогов, оплата коммунальных услуг, покупка еды, необходимой одежды и т. п.), а также оставить себе вещи, которые ему существенно необходимы для получения доходов (например машину, если должник зарабатывает частным извозом).

В течение месяца после размещения в Регистре неплатежеспособности соответствующей информации кредиторы имеют право подать администратору кредиторский иск, обосновав свои требования к должнику. Администратор проверяет принятые от кредиторов иски, разрабатывает план продажи имущества должника, знакомит кредиторов с порядком погашения долгов, а также организует продажу имущества. Кроме этого, администратор ведет работу по взысканию долгов с дебиторов должника, если таковые имеются. Должник обязан составить план погашения обязательств. В случае необходимости он может обратиться к администратору за консультацией.

Администратор начинает продажу имущества согласно составленному плану продажи не ранее чем через два месяца после объявления процесса неплатежеспособности. Если у должника нет имущества, администратор составляет соответствующее сообщение. Продажа происходит путем проведения аукциона. Все имущество должника должно быть продано в течение шести месяцев с момента объявления процесса неплатежеспособности. Однако в случае необходимости администратор может продлить этот срок еще на шесть месяцев.

Если в пользу кого–то из кредиторов было заложено принадлежащее должнику имущество, например жилище, то такой кредитор называется обеспеченным кредитором. Должник и обеспеченный кредитор могут договориться и заключить соглашение, по которому заложенное жилище не будет продано в ходе процесса неплатежеспособности. В этом случае должник должен платить данному кредитору сумму, за которую это жилище сдавалось бы внаем в ходе процесса неплатежеспособности.

Под жилищем понимается принадлежащая должнику недвижимая собственность, которая была декларированным местом жительства должника в течение шести месяцев до дня подачи иска об объявлении процесса неплатежеспособности.

Если по окончании процедуры банкротства начинается процедура погашения обязательств, то упомянутое выше соглашение остается в силе весь период действия процедуры, в ходе которого обеспеченный кредитор будет продолжать получать сумму, указанную в соглашении. Обеспеченный кредитор может отказаться от соглашения и потребовать продажи жилища, если указанные в соглашении платежи не производятся.

В случае, когда кадастровая стоимость жилища не превышает 142 287 евро, вместе с должником в данном жилище проживают находящиеся на его иждивении лица и данное жилище является для этих лиц декларированным местом жительства, продажу жилища можно отложить на год, чтобы должник нашел другое жилище. Это условие должно быть включено в план продажи имущества должника.

Если процесс неплатежеспособности начинает один из супругов и между ними не был заключен брачный договор о разделе всего имущества, то второй супруг может просить суд разделить их общее имущество, если долги супруга–должника превышают стоимость полагающейся ему доли общего имущества супругов.

В то же время, если все имущество супругов является общим, то есть принадлежащим обоим супругам в равных долях, но при этом право собственности на недвижимость зарегистрировано в Земельной книге на того из супругов, который не является должником, то такую недвижимость нельзя включить в план продажи.

Из суммы, полученной в результате продажи имущества должника, в первую очередь гасятся долги по выплатам алиментов, а также выплаты, связанные с осуществлением процесса неплатежеспособности, например, размещение объявлений и рассылка корреспонденции, открытие счета, расходы по организации аукционов, расходы, связанные с оценкой имущества должника, его содержанием (если имущество передано администратору), страхованием и т. д.

Средства, полученные от продажи заложенного имущества, направляются на погашение задолженностей перед обеспеченными кредиторами. После этого оставшиеся средства идут на погашение требований необеспеченных кредиторов пропорционально сумме основного долга каждого из этих кредиторов, затем на погашение штрафных санкций и т. д. Оставшиеся средства передаются должнику.

По окончании процедуры банкротства, которую утверждает суд, начинается заключительная стадия процесса — процедура погашение долгов, план которой составляет должник и утверждает суд.

Если по оценке должника в ходе процедуры погашения обязательств его доходы будут достаточными, чтобы погасить по меньшей мере 50% требований, которые останутся после окончания процедуры банкротства, то срок действия плана погашения обязательств — шесть месяцев со дня объявления процедуры погашения. Если в ходе этой процедуры должник по не зависящим от него обстоятельствам не в состоянии погасить обязательства в указанном выше объеме, то назначаются следующие сроки исполнения плана с момента объявления процедуры погашения:

* один год, если по оценке должника в ходе процедуры погашения его доходов будет достаточно, чтобы погасить по меньшей мере 35% всех обязательств, которые остались после окончания процедуры банкротства;

* полтора года, если доходов должника будет достаточно, чтобы погасить по меньшей мере 20% всех обязательств.

Если же по не зависящим от должника причинам он не сможет выполнить обязательства в указанных выше объемах, то для погашения обязательств перед кредиторами будет использована 1/3 доходов должника, но не менее 1/3 от одного минимального месячного оклада. В этом случае устанавливается следующий срок действия плана погашения обязательств:

* один год со дня объявления процедуры погашения обязательств, если общие обязательства должника после окончания процедуры банкротства не превышают 30 000 евро;

* два года, если общие обязательства составляют от 30 001 до 150 000 евро;

* три года, если общая сумма обязательств превышает 150 000 евро.

Сюда входят только основные суммы долга и невыплаченные до объявления процедуры неплатежеспособности проценты (не больше 6% в год). Начисленные штрафы и другие приравненные к ним суммы в расчет не принимаются.

С момента объявления процедуры погашения обязательств должник снова приобретает право распоряжаться своим имуществом. Однако при этом он не имеет права без разрешения администратора заключать сделки в отношении своего имущества, сумма которых превышает два минимальных месячных оклада. При этом должник имеет право обратиться к администратору для получения юридической помощи в отношении процесса неплатежеспособности и, если необходимо, разрабатывает изменения в план погашения обязательств.

Если должник выполнил установленные планом погашения действия, то по окончании срока действия плана все оставшиеся в плане неисполненные обязательства погашаются и должник освобождается от дальнейшего их исполнения. Решение об этом принимает суд на основании соответствующего иска должника.

Однако обязательства должника по уплате алиментов, по искам за неразрешенную деятельность, требования по выплатам штрафов, предусмотренных Кодексом административных нарушений и Уголовным законом, остаются в силе. В силе остается также соглашение, заключенное между должником и обеспеченным кредитором в отношении жилища (если стороны не договорись иначе). Одновременно с окончанием процедуры погашения суд принимает решение о прекращении процесса неплатежеспособности.