С 1 июля вступила в силу вторая часть поправок к закону «О защите прав потребителей», принятых депутатами Сейма еще прошлого созыва (первая заработала с 1 января). Новые законодательные нормы ограничивают размер процентной ставки — 0,07% в день, а заодно вводят запрет рекламы в СМИ на быстрые кредиты. Допускается рекламировать только сам ростовщический бренд. Представители этого вида бизнеса в один голос заговорили об исчезновении такого понятия, как краткосрочный кредит.

Раздражала людей

Еще год назад на интернет–ресурсе общественных инициатив Manabalss.lv была опубликована петиция. Автор народной инициативы Мадара Валтере требовала запретить рекламу быстрых кредитов в СМИ (на телевидении, радио), в социальных сетях и Интернете.

«Слушая радио на работе на протяжении 8 часов, я услышала такую рекламу не менее 16 раз. Человек, который легко поддается влиянию и в конкретный момент нуждается в денежных средствах, не думая о последствиях, одалживает деньги в небанковских учреждениях, рискуя погрязнуть в больших долгах.

В Латвии очень много людей, которые из–за быстрых кредитов погрязли в долгах, и большинство из них убегают за границу, чтобы побольше заработать или скрыться от коллекторов. Сколько людей потеряли все, что у них было? Я считаю, это ненормально. Запрет на рекламу в СМИ, социальных сетях, Интернете и на радио сократит количество людей, одалживающих денежные средства с помощью быстрых кредитов», — заявляла г–жа Валтере.

Инициатива уже за несколько месяцев набрала требуемые для передачи в Сейм 10 тысяч подписей граждан Латвии. И депутаты ее поддержали. После того как поправки вступили в силу, в Ассоциации альтернативных финансовых услуг заявляют чуть ли не о крахе своего бизнеса.

«Краткосрочные кредиты в основном используются потребителем для решения неотложных ситуаций, когда, например, ломаются машина или холодильник и нужны деньги на ремонт, а до дня выплаты зарплаты еще неделя или более. Когда новый закон вступит в силу, краткосрочное кредитование может быть недоступно. Потребитель сможет занимать большие суммы и на более длительные сроки, таким образом переплачивая за ненужную сумму кредита, или ему придется ждать неделю или больше, чтобы его получить», — объясняет Гинтс Аболтиньш, глава ассоциации.

Но почему–то заимодавцы по–прежнему наперебой чуть ли не умоляют взять у них кредит, рассылая рекламные сообщения на электронный почтовый ящик автора этих строк. Именно эти послания составляют 90% спам–рассылок. А стоит только набрать в поисковике словосочетание «быстрый кредит», как количество предложений просто зашкаливает. Чего стоит только предложение кредита лицам без места работы.

«Здесь собраны все быстрые кредиты без официального места работы в Латвии. Мы тщательно отобрали и сравнили заимодателей, которые дают деньги в долг безработным. Если ты имеешь статус безработного или ищешь место, где взять заем без официальных доходов, мы поможем найти правильное решение. Хотя быстрый кредит без места работы не самый надежный, есть кредиторы, которые идут на сознательный риск и дают в долг оставшимся без работы», — говорится в рекламном сообщении.

Но как же тогда быть с 201–й статьей Уголовного закона ЛР, где говорится, что «за различные займы, которые предоставлены с осознанным использованием тяжелого материального положения получателя займа и условия которых для него чрезмерно обременительны (ростовщичество), предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок до пяти лет, или ареста, или принудительных работ, или денежного штрафа в размере до ста минимальных окладов».

По принципу пирамиды

А ведь законодательство требует перед выдачей кредита тщательно проверять финансовое состояние потенциального клиента. Бизнесмены–заимодавцы заявляют, что они делают это очень тщательно. Хотя на самом деле деньги можно получить без особых проблем. Василий вернулся из Норвегии, где работал на стройке.

Накопленные средства быстро закончились, поэтому мужчина решил обратиться к кредиторам. При этом он нигде не работал, но это не помешало ему получить в нескольких фирмах 800 евро. Однако отдавать он не спешил: мол, коллекторам у него взять нечего. При этом его жена, работающая продавщицей в Maxima, тоже одолжила 500 евро. И вот теперь сумма долга с набежавшими процентами увеличилась вдвое.

Не случайно быстрые кредиты именно и позиционируются как возможность перехватить сотню–другую евро до зарплаты. Но это означает, что у людей нет никаких сбережений и других финансовых источников. Отсюда и столь высокие процентные ставки.

В них закладываются риски невозврата денег. Поэтому для бизнесменов важно охватить как можно больше людей. Отсюда и «замануха» типа «первый кредит бесплатно». Ведь основной доход получается за счет продления кредитов. Из–за этого заимодавцы требуют погасить долг целиком, а не по частям.

Также ростовщики пользуются и неосведомленностью клиентов по части финансовой грамотности. Что они видят, заходя на интернет–страницу компании? Вроде бы есть калькулятор, показывающий, во сколько кредит обойдется на установленное число дней. Но он включает в себя только саму одалживаемую сумму плюс проценты.

А ведь к ним приплюсовываются комиссионная плата, плата за продление, плата за выдачу, проценты за опоздание и т. д. Но многие видят, к примеру, предложение о 100%–ной скидке на комиссионную плату и думают, что им кредит выдают бесплатно. На самом деле это не так.

Прибыль стопроцентная

По латвийским законам выдавать займы могут только фирмы, получившие лицензию в Государственном центре защиты прав потребителей. И список желающих оказать подобную услугу весьма внушительный. А владельцами компаний чаще всего являются иностранцы или какие–нибудь офшорные фирмы.

Бизнес весьма прибыльный. Интернет–портал rebaltica.lv несколько лет назад проводил расследования, касающееся отрасли. По данным портала, к примеру, компания АS 4 finanse (бренды smscredit.lv и vivus.lv) в 2013 году показала оборот в 49,58 млн. евро, а прибыль — в 28,32 млн. евро. Ее владельцами являются фирмы, зарегистрированные на Кипре и Мальте.

Но за прошедшие пять лет показатели в отрасли существенно возросли. По данным Государственного центра защиты прав потребителей, в 2018 году в небанковской сфере было выдано 1 695 292 кредита на общую сумму 629 858 008 евро. Всего же по состоянию на 31 декабря 2018 года число просроченных долгов составило 1 290 323, что на 16,5% больше, чем в конце 2017 года. 31,01% составляют долги по быстрым кредитам. В 2018 году заведено 135 679 новых дел по взысканию долгов в сфере небанковского кредитования.

Получается, что ситуация с быстрыми кредитами приближается к критической. На каждом жителе Латвии висит долг. Но ростовщический бизнес никогда не помогал развитию народного хозяйства страны и росту благосостояния ее жителей. Он, наоборот, приводит к обнищанию и так небогатой части населения и обогащению зарубежных владельцев кредитных контор, среди которых, впрочем, часто скрываются и латвийские бизнесмены.

Александр ФЕДОТОВ

В Латвии запретили рекламу быстрых кредитов: кому это выгодно?